Consulta siete cambios positivos que llegan a las hipotecas en una nueva ley

viviendasEl Gobierno, pese a estar en funciones, retoma la actividad legislativa con los primeros pasos para la transposición de una directiva europea aprobada en 2014 y que debió haber sido activada antes del pasado 21 de marzo. La misión de la norma es proteger a los clientes que contraten una hipoteca.
El borrador de la ley, sometida a consulta pública hasta el 15 de septiembre, incluye varias novedades para los futuros hipotecados y, en algunos casos, también para los antiguos.

1 Un gran cambio está en la comisión de amortización anticipada, un coste discrecional e incluso duplicado en los préstamos a tipo fijo.

En los últimos meses, la banca había comenzado a incluir la “compensación por riesgo de tipo de interés” que en los casos más extremos suponía el 5% del capital que se quería pagar de forma anticipada, como publicó CincoDías el pasado 31 de mayo.

La nueva legislación, que entrará en vigor a los seis meses de que salga en el BOE –aunque su aprobación no se podrá ejecutar hasta que haya Gobierno– impone porcentajes máximos y limita la capacidad de cobrar esas compensaciones en caso de amortizar antes del tiempo pactado para el préstamo.

Los bancos solo podrán cobrar en caso de que sufran una pérdida. Es decir, si el precio de mercado del préstamo es superior al capital pendiente en el momento de la cancelación. Y en cualquier caso tendrán unos límites: el 0,25% en los cinco primeros años o el 0,5% en los tres primeros; la entidad tendrá que elegir entre una y otra opción.

Ahora mismo, la ley marca máximos para las comisiones por cancelación o amortización anticipada: el 0,5% en los cinco primeros años y el 0,25% en los siguientes, sin límites.

La buena noticia para los actuales hipotecados es que esos umbrales se aplicarán con carácter retroactivo. Las comisiones quedarán automáticamente invalidadas.

2 Los costes de apertura, si hay, deberán presentarse de forma única, no podrán disgregarse en comisiones de estudio, tramitación o concesión.

3 La transparencia es el otro gran objetivo, y Economía se guarda varios ases para una regulación estricta que ya esboza en el anteproyecto. Así, el ministerio apunta con el dedo a “las cláusulas que los contratos […] habrán de tratar o prever de forma expresa”.

Desde la Asociación Hipotecaria Española señalan que ahora mismo las entidades están obligadas a entregar al cliente un documento de información personalizada, con toda la información relevante. “La ficha de información personalizada [FIPER] se entregará a todos los clientes de préstamos, de forma gratuita, con la debida antelación y, en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por cualquier contrato u oferta”, señala una norma de 2011.

La norma europea especifica que los clientes deben disponer de siete días como mínimo para reflexionar sobre el crédito o poder cancelarlo una vez firmado, pero la normativa española es más estricta, pues el cliente puede solicitar a la entidad la entrega de una oferta vinculante, que, “salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrá un plazo de validez no inferior a catorce días naturales desde su fecha de entrega”.

4 Las hipotecas en otras divisas serán la diana de una vigilancia extrema. La entidad deberá informar a los clientes cuando lo que paguen por su letra en una moneda extranjera supere en un 20% lo que hubieran abonado en euros. Los hipotecados, además, siempre tendrán la opción de pasar su préstamo al euro.

5 Otro tema que regula la futura ley es la retribución de los comerciales de banca, que debe estar estrechamente ligada a criterios de prudencia en la concesión de hipotecas. No habrá bonus por “asumir riesgos que rebasen el nivel de riesgo tolerado por el prestamista” ni la retribución debe fijarse en función de la cantidad o de hipotecas aceptadas.

6 Los bancos, de entrada, no podrán vincular la concesión de una hipoteca a la contratación de otros productos, si bien el Banco de España podrá autorizar esta práctica siempre que esos productos supongan “un claro beneficio a los prestatarios”.

7 El Gobierno pone coto a los intermediarios de crédito inmobiliario –que normalmente, operan junto con cadenas de ventas de pisos– y establece que deben estar inscritas en el correspondiente registro para poder actuar. Si el radio de acción es en más de una comunidad, deberá estar en un fichero del Banco de España. Hasta ahora, los registros de estas firmas, regulados en una ley de 2011, dependían de las autonomías.

El organismo que dirige Luis María Linde se encargará de la supervisión si el intermediario opera en más de una región. Economía establece además un lista de 10 requisitos para ellos, entre los que destacan que carezcan de antecedentes penales, que no hayan sido declarados en concurso de acreedores y que dispongan de un seguro de responsabilidad civil.

Fuente: cincodias.com (27/7/16) Pixabay.com

Jubilación: ¿Trabajaré hasta los 67?

jubilaciónResulta muy llamativa la contradictoria información que los ciudadanos y las empresas recibimos habitualmente con relación a nuestro sistema público de pensiones.

En los últimos meses, el PP ha defendido “la viabilidad del sistema público de pensiones”; el PSOE “no va a parar hasta garantizar unas pensiones dignas”. Izquierda Unida ha acusado al Banco de España de “generar miedo” en cuanto a la viabilidad del actual sistema y Podemos ha adquirido el “compromiso de garantizar su sostenibilidad”. Y si analizamos la opinión de diversas instituciones, las versiones también difieren. El Banco de España nos dice que “el sistema público de las pensiones no va a garantizar en el futuro el nivel de pensión que esperan los españoles”; la OCDE aconseja “drásticas reformas que nos preparen para el final del sistema de pensiones tal y como hoy lo conocemos”; el FMI reitera que “sin reformas, los sistemas públicos de pensiones y sanidad no serán sostenibles a largo plazo”, y los especialistas en la materia aconsejamos vehementemente a los ciudadanos y las empresas que establezcan sistemas complementarios de pensiones. Sigue leyendo

Pokémon Go, una vía para acercarse a los consumidores

pokemon goPokémon Go, el videojuego de aventura en realidad aumentada lanzado recientemente, está pulverizando todos los records y desatando la locura entre los jóvenes. De hecho, según el portal Hobbyconsolas, el volumen de búsquedas en Google de Pokemon Go superó hace unos días a la palabra “porn” por primera vez en la historia, e incluso está provocando que algunas cadenas de tiendas y restaurantes quieran pactar con Nintendo para atraer clientes. Nadie quiere quedarse sin su parte de este suculento pastel. Alberto Alcalde, profesor de Marketing de ESIC, nos descubre las claves de éxito de este nuevo juego que está revolucionando a los jóvenes. Sigue leyendo

Consecuencias de negarse a tener cuenta bancaria

cerdito huchaUna reciente sentencia del Tribunal Supremo da la razón al Servicio Público de Empleo Estatal, que se opuso a pagar una prestación por desempleo en metálico, al no acreditarse causas que lo justifiquen.

¿Puede un ciudadano exigir que se le abone la prestación por desempleo en metálico por negarse a tener una cuenta en un banco? Ésta es una cuestión que se ha planteado la Justicia en diversas ocasiones y que ahora ha llegado hasta el Tribunal Supremo (TS), que en una reciente sentencia, del pasado 21 de junio, niega tal posibilidad a un desempleado que se negaba a poner a disposición de la Administración un número de cuenta en un banco.

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Economía, a la caza de las sociedades que no presentan cuentas al Registro

calculadoraEl Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas, dependiente del Ministerio de Economía y Competitividad, ha iniciado una campaña de apertura de expedientes sancionadores a sociedades que no han cumplido con la obligación de depositar sus cuentas anuales en el Registro Mercantil, según han reconocido fuentes del Registro de Economistas Contables del Consejo General de Economistas. Sigue leyendo

Un banco debe reintegrar anticipo e intereses de una vivienda de una promotora que quebró

juzgadoLa Audiencia Provincial de Valencia responsabiliza por primera vez a un banco y le obliga a reintegrar el anticipo, y los intereses, a una persona que compró una vivienda sobre plano a una promotora que quebró.

Los particulares que entregaron dinero a cuenta a promotoras que quebraron o desaparecieron para la compra de una vivienda que nunca fue construida podrán recuperar su dinero. Según el fallo emitido por la Audiencia Provincial de Valencia (APV) el pasado 28 de enero, que aplica por primera vez la doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo (TS), las personas que no recibieron ningún tipo de aval al entregar este patrimonio deberán ser reembolsadas, no por la promotora sino por la entidad bancaria donde fue ingresado el anticipo en cuestión.

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Tras el ‘Brexit’, ¿el inglés seguirá siendo idioma oficial en la Unión Europea?

englishEl viernes 24 de junio, mientras Europa y los mercados masticaban el resultado del referéndum en el que Reino Unido decidió que quería abandonar la Unión Europea (UE), algunos franceses aprovecharon para rescatar su histórica lucha contra el uso predominante del inglés. Si Londres ya no iba a ser miembro del club, razonaban, no tenía sentido que su idioma siguiese siendo el más utilizado en Bruselas. Sigue leyendo

El refugiado sirio que entregó a la policía alemana miles de euros encontrados en un armario

tesoroUn armario viejo puede resultar un objeto poco valioso, aunque se vuelve crucial para alguien que desea construir un futuro nuevo e involuntario y casi todos sus recursos se quedaron en el camino. Un joven refugiado sirio residente en Minden (Alemania) encontró en uno de ellos un inesperado tesoro. El doble fondo del mueble, que había recogido en una ONG, contenía 50.000 euros en efectivo y una libreta de ahorros con 100.000 euros. El veinteañero decidió entregarlo a las autoridades. Sigue leyendo

‘DoNotPay’, una ‘app’ para recurrir gratis multas de aparcamiento

Más de 160.000 multas recurridas con éxito en Londres y Nueva York. Creada por un universitario ha recibido 250.000 peticiones.

Las multas y sus recursos son uno de los grandes quebraderos de los conductores. Con el objetivo de agilizar estos trámites, un estudiante universitario de Stanford ha creado un chatbot (bot conversacional en castellano) que ha logrado quitar de modo gratuito 160.000 multas de estacionamiento impuestas en Londres y Nueva York en 21 meses.

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París prohíbe los coches antiguos de sus calles

parisEn un intento de reducir sus problemas de contaminación, París multará a cualquier vehículo con más de 20 años de antigüedad que circule de lunes a viernes por la ciudad.

El 1 de julio París prohibió la circulación de los coches más antiguos de 1997 por las vías de la ciudad. Es una drástica solución a los problemas de congestión y contaminación que tiene la capital francesa.

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Dictamen preliminar: la banca no debe devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo

viviendasEl Tribunal de Justicia de la Unión Europea se inclina, de momento, por dar la razón a los bancos en la polémica de las cláusulas suelo.

Un dictamen preliminar su abogado general, Paolo Mengozzi, asegura que las entidades no tendrán que devolver a los clientes todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo abusivas de sus contratos hipotecarios, sino solo desde el 9 de mayo de 2013, como dicta la sentencia del Tribunal Supremo de ese mismo día. En juego hay miles de millones de euros.

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Aval del Supremo a las sociedades profesionales en contra de Hacienda

dineroEn una sentencia, el Alto Tribunal anula el criterio del Fisco, que impidió a una sociedad deducirse pérdidas por creer que no es racional mantener una actividad económica con pérdidas recurrentes.

Espaldarazo del Tribunal Supremo (TS) a las sociedades profesionales. En una sentencia, el Alto Tribunal falla en contra de Hacienda, que impidió a una sociedad deducirse pérdidas por considerar que no es racional mantener una actividad económica con pérdidas recurrentes. El Supremo establece que la existencia de beneficios no es un presupuesto de la actividad económica, por lo que su falta de concurrencia no excluye la calificación de actividad económica. Sigue leyendo

El calvario de alquilar la propia vivienda a los turistas

viviendasAlgo se mueve en la regulación del alquiler de viviendas turísticas, pero no se sabe todavía en qué dirección. La eclosión de plataformas que ponen en contacto a propietarios que quieran rentar su casa con posibles inquilinos fue el detonador que desató el caos en 2013, cuando el Gobierno decidió sacar estos alojamientos de la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) y encomendar las Comunidades Autónomas a ocuparse de la materia. Las reglas del juego, lejos de aclararse, originaron una telaraña de normas fragmentadas y dispares, en continua transformación, que han convertido el alquiler turístico en un rompecabezas y en el centro de una lucha no tan silente entre los partidarios de seguir abultando los ya voluminosos paquetes normativos y los impulsores de una desregulación. Sigue leyendo

Consejos sobre el control obligatorio de las jornadas laborales

control horarioDebido a las dudas surgidas de como llevar el control obligatorio de las jornadas de los trabajadores, le recordamos una serie de puntualizaciones:

  • Los inspectores de trabajo suelen realizar las visitas pasados los primeros días del mes, dado que la conservación del registro diario de jornada, sólo debe realizarse respecto del mes en curso
  • El inspector suele entrevistarse de forma separada con cada trabajador
  • Suelen prestar especial atención a las declaraciones espontáneas en relación al horario, jornada, como se registra ésta, la existencia o no de horas complementarias, el preaviso, la entrega del resumen mensual de jornada junto con la nómina…
  • Documentación que suelen pedir a la empresa:

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Por qué Pau Gasol va a cobrar el doble en la recta final de su carrera

Pau Gasol firmará uno de los mejores contratos de su carrera en la recta final de su trayectoria en la élite. Debe agradecer su salario de quince millones de dólares al año al millonario contrato televisivo que ha firmado la NBA.

Pau Gasol

 

 

 

Con 36 años cumplidos este 6 de julio y una larga carrera sin apenas descanso, era de esperar que Pau Gasol, el mejor baloncestista español de todos los tiempos, empezase a pensar en la retirada y tuviese que conformarse con contratos menores. Sin embargo, el alapivot de Sant Boi acaba de acordar con su cuarto equipo de la NBA, los San Antonio Spurs, uno de los mejores contratos de su vida: dos temporadas a razón de quince millones de dólares cada una. Esas cantidades doblan lo que cobraba el catalán en su anterior equipo, los Chicago Bulls, y lo ponen al nivel de los mejores años de su carrera, en Los Ángeles Lakers. Sigue leyendo